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阳光下的金色事业--广东新闻频道报道

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中小企业去哪“找钱” 政府还得出“组合拳”

时间:2011-08-03 10:04来源:赢周刊-惠州网 作者:刘清 陈双焱

原文链接:http://www.winzw.com/a/huizhouzixun/2011/0803/72864.html

本文导读:资金是支撑企业正常运转的血液,缺乏资金的企业,身体非常虚弱,无法开展正常的生产经营。今年以来,由于央行不断上调存款准备金率,导致货币和信贷政策日益趋紧。面对银行“惜贷、收贷”和对中小企业贷款“嫌贫爱富”的双重压力,一些中小企业无奈转向民间借贷……


采写 赢周刊记者 刘清 实习生 施清韦 摄影 赢周刊记者 陈双焱


资金是支撑企业正常运转的血液,缺乏资金的企业,身体非常虚弱,无法开展正常的生产经营。今年以来,由于央行不断上调存款准备金率,导致货币和信贷政策日益趋紧。面对银行“惜贷、收贷”和对中小企业贷款“嫌贫爱富”的双重压力,一些中小企业无奈转向民间借贷……


中小企业“求资若渴”

对于中小企业来说,资金是生存之本。但银根收紧、贷款费用增加,让中小企业融资更难,不少企业主在申请贷款时多次吃了闭门羹。

刘日有是一家专营激光设备公司的总经理,今年以来,他一直受资金紧张的困扰,为了“找钱”,他跑了多家银行,但都碰了钉子。“在银行借贷融资是比较困难的,要抵押或担保、手续比较繁琐、放款周期长、银根收紧等方面的因素让我们这些小企业贷不到款,造成资金周转不灵,因此错过了不少订单。”

在资金周转困难的时候,刘日有也考虑过以民间借贷的方式进行融资,但是利息必须得在能承受的范围之内。“我们在考虑民间借贷融资的时候,首先要做一个风险评估,如果我们的产品利润都不够还利息的话,那就要不得。”既急需用钱,又不想让企业背上高息,刘日有陷入了两难的抉择。

遇到资金困境的不止刘日有一人。一位急需用钱的小企业主张先生向记者透露,他原本打算利用自己名下的自住房抵押给银行获得贷款用于企业经营使用,但今年以来,受加息、存款准备金率上调等因素的影响,商业银行贷款条件越来越苛刻,“我在三家银行都咨询了贷款业务,这些银行均要求我提供企业营业流水,但我们企业是一个小型企业,根本无法达到银行提出的业务量要求”。他无奈地表示。

无独有偶,一位经营灯饰的企业主王坤也正为工厂资金的问题发愁。为了贷款,他已经跑了好几家银行,前段时间还用房产证在工行做了抵押,银行也通过了审批条件,但就是没有贷款指标,还得等。同时王坤还去了广东发展银行,也同样没有指标。“这样也不是办法,只能看看身边的朋友能不能借多少。”

“企业规模小、抵押物少,银行根本不给贷款。”何全凡是一家小家电制造企业的负责人,工厂有员工130多人,年营业额4000多万元。他告诉记者,以前小企业融资也难,但没有今年感觉这么明显,今年原材料价格涨得厉害,员工工资上调了50%—60%,加上外需市场萎缩、汇率变化带来的风险加大等因素,使得今年的经营难上加难。“银行不给贷,民间借贷借不起,成本加大,市场萎缩,再没有资金来维持,工厂撑不了多久。”何全凡这样告诉记者。

此外,某房地产开发商也表示今年比较缺钱。银行贷款的条件比较“苛刻”,选择性强,指标也相当有限,所以在资金紧缺的时候,他似乎只有民间借贷融资这条路可走了。

制造业、酒店、房地产……在记者实地走访的行业中,融资难、企业很缺钱可以说是一种普遍现象。


银行力推产品缓解融资难

长期以来,向银行申请贷款解决融资难题是最直接、安全、有效的方法。一方面银行资金实力雄厚,另一方面向银行申请贷款花费的资金成本也相对低廉。不少商业银行开发出助力中小企业贷款的产品,如建设银行的“联贷联保”、“小贷通”、“速贷通”,工商银行的“国内订单融资”,广东发展银行的“好融通”、“易押通”等等。

记者了解到,针对中小企业缺乏抵押物等担保物的融资难题,中国建设银行推出创新型产品“网络联贷联保”,该项产品无需抵押物,由3到10家企业组成贷款联保体向建设银行申请贷款,企业家互相担保,共担责任。据介绍,这项产品的单户产品最高额度可达500万元,限期1年,额度有效期内可随借随还,循环使用,方便企业用款和控制财务成本。此外,中国建设银行联合惠州信用担保公司、广东省中小企业信用再担保公司在于2010年10月推出“速保通”。该项产品的最大特点在于可以根据企业拥有的机械设备、股权质押等进行融资,单笔金额最高达1亿元,期限长达三年,免收保证金。

而中国工商银行力推无需抵押担保的融资之道。惠州分行小企业金融业务中心黄涛表示,中国工商银行正在力推核心企业供应链融资,其中“国内订单融资”广受惠州当地企业的欢迎,目前,TCL、德赛等惠州当地大企业的不少上下游企业都采用了该种融资方式,解决资金问题。这项产品的最大好处在于无需抵押。

此外,广东发展银行为解决中小企业融资难的问题,适时地推出了金融产品———好融通。“好融通”是广东发展银行根据中小企业经营特点、管理特点专门推出的一项解决中小企业融资难的信贷业务品种。它引入花旗集团的国际化中小企业服务经验,以生产型、贸易型中小企业作为主要授信对象,根据中小企业不同发展阶段的融资需求特点量身打造的信贷模式,为中小企业的成长注入了新的活力。 广东发展银行的相关负责人表示,该银行80%以上的公司客户为中小企业,50%以上贷款投向中小企业。


银行也有自己的难处

融资难,企业叫苦;信贷资金少,银行也很为难。

一位商业银行客户经理无奈地对记者表示,银行并非不愿给小企业贷款,但是多数小企业都无法达到银行的放款标准,目前很多小企业都借道小企业主向银行申请个人消费贷款变通实现贷款。虽然银行在监管层的指导下,也努力帮助中小企业走出困境,但是可以获得银行贷款的中小企业毕竟有限。

“中小企业不同于大型企业,其资质较差,注册资本金较小,很多经营流程也极其不规范,所以风险较高,银行对中小企业贷款也是相当审慎,所以大部分只向资质优良的企业放贷。”某国有银行相关负责人表示。

此外,有些中小企业主过五关斩六将,终于达到审核标准,但是却因为银行目前没有额度,放款日期不定,最终的银行贷款计划也就泡汤了。银行因此也感到“委屈”,纷纷表示“贷款额度吃紧,我们实在也无能为力。”

另外,业界人士邓先生指出,银行不可能也不应该把中小企业贷款作为自己资产业务的中心或重点,起码从长期来看是不适合的。“其实目前真正开展好中小企业贷款的银行并不多,这和银行原先部门设置和经营系统不齐备,国内银行经营侧重点不在中小企业融资这个环节上相关。”


民间借贷市场活跃

“无需抵押、担保,凭身份证可当天放款”;“月息3%,最高可贷100万”;“出示本地房产两证即可获得5万~100万的应急贷款”……当中小企业和个体经营户越来越难向银行借钱之时,惠州的民间借贷就如雨后春笋般冒了出来。

记者通过广告在麦地和龙丰找到两家贷款公司。其中一家公司的工作人员得知记者打算贷款,首先询问借款人在本地是否有房产,得到肯定答复后,该男子称只需带身份证、户口本和房产两证复印件,即可办理贷款,2~3小时放款,月息3%,折合下来年息超30%;另一公司张姓工作人员则称,贷款月息为2.3%,最长可贷3年,只要在本地有房产,无需任何抵押和担保,也不问贷款用途,借款人需按月还款,否则“后果很严重”。随后,记者电话咨询了几家贷款公司,月利率均在3%~8%之间。

民间借贷市场很活跃,同时也普遍高利息,在这种情况下,2010年12月一家金融服务有限公司在惠州成立,以2%左右的综合费率推出各种针对小企业和个体经营者的借贷中介服务。据了解,该金融公司独辟蹊径,率先推出新型民间投融资服务平台,致力于为手中持有闲余资金的投资者提供一种安全、合法、可靠、收益可观的理财服务新方式;为急需资金者提供一种方便、快捷、低成本的阳光融资新渠道。相关工作人员向记者介绍:“公司严格按照国家法律规定的贷款利率,目前大概是2%左右的月综合费比银行略高,但远低于其他民间借贷利率。另外,客户可以选择按期付息到期还本的还款方式,有利于借款人在借款期限内充分利用资金,充分提高资金的利用效率。贷款期限也比较灵活,从3个月至2年,可按客户的自身需要及资信状况量身定做,可提前还贷亦可贷款展期。”日前,记者以客户身份前往咨询,该公司不吸存,不放贷,只为投融资双方提供信息咨询,中介服务、 代拟合同、代办抵押和跟踪服务,并与评估机构、律师事务所联手协助投、融资双方到职能部门办理抵押手续,一般2至3天即可完成全过程。

关于惠州民间借贷比较活跃这个问题,某集团的董事长钟先生曾向媒体表示,由于多元化市场的强劲需求,商业银行有限的贷款额度、响应时间、灵活度等远远满足不了中小企业对资金的旺盛需求,各地民间融资十分活跃。由于民间融资手续简便,速度快,借期灵活,因而对自然人来说,民间投融资有着独特的魅力和一定的市场。“一方面银根收紧,银行贷款规模进一步压缩,企业或个人将融资渠道转向民间是一种必然;另一方面是引导、利用、规范民间资本的好机会,民间融资在帮助企业或个人缓解资金困难上大有作为。我们坚信民间借贷是整合运用民间资金的高效途径,是一个充满生机、朝气蓬勃的新兴行业。”

“国家银根收紧后,企业从金融机构融资相对比较困难,此时,民间借贷抬头,其实是一种此起彼伏的关系。”业界人士吴先生表示,同时他认为,中小企业融资难的现象在惠州来说不算凸显,“首先国家政策向中小企业倾斜,加大力度扶持中小企业的发展;其次银行的一系列相关政策主要用来调控非优质房地产企业和打压土地财政;另外民间资本越来越多,政府鼓励民间资金的合法利用,这从民间金融服务机构风生水起的方面体现。”吴先生透露,近年来,民间金融服务机构在惠州比较活跃。单是惠城区,就有十多家经过银监会审核批准,工商注册的便利、优惠的民间金融服务企业。


民间借贷是把“双刃剑”

除了银行和政府部门特批的金融机构可以经营吸存公众存款和放贷以外,其它公司和个体是不能从事这些业务的。但是,金融机构受国家政策的限制远远不能满足中小企业和市民的资金需求。因此,民间借贷自然衍生发展,而且都是私下隐秘交易,地下高利贷泛滥,不少企业和个体吃了不少苦头,有的还酿成悲剧,也带来了社会不稳定因素。究其原因,是投、融资双方找不到一个公开、透明、公平、公正、阳光操作的投融资信息咨询、中介服务平台。国务院近几年来正在研讨如何规范民间融资的办法和措施,2010年5月7日出台了国发 【2010 】13 号《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》中明确提出“鼓励 民间资本进入金融服务领域,鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构参与证券、保险等金融机构的改组改制。”

日鑫灯饰有限公司的相关负责人周东存告诉记者,房产已经抵押给银行,若有订单,需要资金应急就必须贷款,但没有合适的抵押物,所以只能通过担保公司来周转。“担保公司的利率普遍超过3分,利息是比较高,但是不贷活不下去,贷了则活得很难。”周东存进退两难,不贷款企业的订单做不出来,贷了款利润空间因成本压力变得越来越小。“原本企业利润有15%,现在融资等成本增加,企业已经快没有利润了。”

惠州学院经济管理系任教授认为:“在宏观经济政策不断调整的背景下,货币和信贷政策日益趋紧,使得银行不断收紧流动资金,中小企业从银行难以获取资金,不得不转向各类民间借贷,导致民间融资‘水涨船高’”。“但民间借贷存在一定风险。”任教授表示,“对于中小企业而言,如果为了度过难关而被迫进行‘高利贷’式的融资,这无疑是饮鸩止渴的办法。虽解决了一时的资金问题,但企业经营风险也随之变大。”

虽然部分企业靠民间借贷解了燃眉之急,但高息负债则限制了效益。借贷资金在退出生产经营后,增值有限,企业难以支付到期债务,往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债,拆东墙补西墙,形成恶性循环,严重影响企业健康发展。

“民间资本丰厚,可利用的空间非常大。”记者采访到的不少业界人士也表示,政府应该积极鼓励民间资本创造价值。与其消极防范、打压查处地下钱庒高利贷,不如支持鼓励 金融服务机构为民间借贷提供一个信息咨询、中介服务的平台。“民间融资疏优于堵,有关部门加强引导规范,只要不吸存,不放贷,就不会影响和干扰金融秩序,高利贷也就不会如此泛滥。”


政府搭台解决融资信息不对称

针对中小企业融资难的问题,日前政府开通“惠州中小企业融资服务平台”。该平台意在帮助中小企业了解更多扶持政策和融资资讯,并对优质的项目搞好融资对接,缓解中小企业融资难题。同日,广东省中小企业服务推广日(惠州)投融资专场举行,现场有27家企业与银行、担保机构举行贷款融资签约仪式,签约金额达3.39亿元。

广东省中小企业局(省民营经济发展服务局)局长张文献指出,惠州中小企业局出资并主办的“惠州市中小企业融资服务平台”,就是建立企业融资需求信息数据、实现融资企业信息采集、审核、信息数据一定范围内的共享,同各金融机构推荐有融资需求的民营企业。同时向企业宣传现行金融政策,推介各金融机构最新金融产品,从而为金融机构、融资企业建立网络沟通对接桥梁,借以缓解民营企业的融资难题,进一步推动惠州民营经济的快速发展。

惠州市人民政府副市长操向农也表示,借鉴珠江三角洲其他城市,进一步成立惠州中小企业融资服务平台,串起金融机构和担保公司的沟通,实现银行、担保机构等多方共赢。目前,政府推动中小企业服务网络建设,已经遍布全市,在全市设立综合融资、人才培训、信息咨询等机构2451家,初步完善服务网站。

“中小企业要加快生产经营方式的转变,改变以往家族企业的经营模式,充分利用资本市场和债券市场,综合采取上市融资、股权融资、债权融资、产权交易、创业投资、风险投资等直接融资渠道。这样,既可缓解流动性趋紧背景下中小企业融资难问题,又有助于中小企业产权结构的改善,实现中小企业产业群的稳定健康发展。”张文献表示。


出“组合拳”完善融资市场

近年来,我国银行业金融机构一直在不断推进中小企业金融服务,多家银行都设置了中小企业事业部,专营中小企业业务,信贷额度也在向中小企业部门倾斜。但是在银行贷款之外,我国其他融资渠道很窄,仍有较大的拓展空间。专家建议,政府可借鉴发达国家的经验,引导和规范民间借贷行为,出“组合拳”完善直接融资、间接融资多条渠道,形成较为成熟的中小企业融资市场。

目前影响中小企业融资难的因素有哪些?“中小企业融资难是一个大环境中的一个微观表现。”在业界人士邓先生看来,首先是中小企业自身的问题,如企业核心竞争力不强、生存能力较弱、信用观念缺乏,信息披露不够,财务数据失真,行为不规范,管理基础薄弱,财务制度不健全,透明度较低等;其次是中小企业的融资渠道缺乏,基层信贷人员开展小企业贷款积极性不高、金融产品结构单一和金融衍生工具缺乏,金融业的市场化程度低,竞争不充分;三是中小企业融资环境有待改善,中小企业融资的社会环境不够理想,信息获取、交流与共享存在障碍。邓先生认为,对于中小企业融资难应做到具体问题具体分析,如传统的劳动密集型的加工产业,与新型服务行业,高新技术行业等各有不同,须分析其原因,加于区别对待。“目前中小企业融资渠道缺乏,深层次的问题就是国家对金融行业的管制。民间资本进入金融行业几乎没有很合法的途径,这样容易形成高息贷款。如果将民间资本阳光化,使之不要成为黑暗金融或者影子金融,对中小企业来说是很有帮助的。”

在中小企业融资问题上,专家和业界人士普遍表示,从根本上改善中小企业融资状况,需政府、金融机构、企业三方形成合力。

惠州学院经济管理系曹主任表示:“首先市场应规范引导小额信贷公司、典当行等的发展,使社会融资体系更加完善。其次,国家应继续鼓励银行加大对中小企业服务,帮助中小企业融资。最后,中小企业也应完善自身,将财务做透明、提高自身经营管理水平等,取得银行信任与支持。”

“解决中小企业融资难,光靠市场不行,单靠政府也不行。”某商业银行的客户经理朱明光接受记者采访时表示,应该寻找一条1+1>2的路径,把政府的公共性与市场性结合起来。“当前中小企业融资链中,缺少两样东西:一是专门为中小企业服务的政策性银行;二是良好的金融服务生态环境。”朱明光认为,解决中小企业融资难,不能仅是头痛医头、脚痛医脚,而应该健全金融机制,让政府、市场、金融机构同时发挥作用。


(责任编辑:admin)

 
 


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